Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.
- МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
- МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.
Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:
Важные аспекты работы и структуры | МКК | МФК |
|---|---|---|
Минимально необходимая величина уставного фонда | Не определена | 70 млн. руб. |
Разрешенные способы привлечения денежных средств | Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей | Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада |
Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу | 500 тыс. руб. | 1 млн. руб. |
Разрешается ли выдавать займы иностранцам | Нет | Да |
Разрешается или выпускать собственные облигации | Нет | Разрешается по особым правилам для МФК |
Нормативы подлежащие обязательному контролю | Объем собственного капитала и ликвидность | Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц |
Способ проверки личности клиента | Только собственными силами | Допускается поручать проверку другой организации |
Ежегодный аудит | Не обязателен | Обязателен |
Форма контроля со стороны Центробанка | Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона | Надзор постоянный |
Снижение ставок для собственных инвесторов | Не допускается | Допускается |
Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля | Разрешается | Не разрешается |
Резюмировать эти и другие отличия можно так:
- МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
- МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.
Закон о микрофинансовых организациях
МФО 2020 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.
Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:
Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.
Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?
Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:
Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».
Рекомендуем еще
Онлайн-займ Монеткин
Монеткин
Ставка от
0.4%
Получи любым удобным способом!
Лиц. № 005894
Creditplus
Ставка от
0%
Новым клиентам!
Лиц. № 004402
Заем
Е-заем
Ставка от
0.01%
Первый заем под 0% на 35 дней!
Лиц. № 005655
Микрозайм
Moneza
Ставка от
0%
Заем под 0% на 30 дней
Лиц. № 005464
Часто задаваемые вопросы
Что лучше выбрать: МФК или МКК для получения займа?
Принципиальной разницы для заемщика между ними нет, но стоит обратить внимание на репутацию организации и условия получения займа.
Где можно узнать информацию о МФО?
Подробную информацию о деятельности МФО можно узнать в реестре микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации
На какой срок можно взять займ в МФО?
Срок займа для небольших сумм обычно находится в пределах 1 года, если это крупная сумма – до 3 лет.
Пошаговая инструкция открытия МФО для РФ
В соответствии с нормами действующего законодательства право на открытие микрофинансовой организации имеет только юрлицо, которое является зарегистрированным в форме фондов (не бюджетных), хозяйственных организаций, автономных неторговых организаций, объединений или партнерств.
Специальная лицензия для микрофинансовых организаций не требуется. Достаточно иметь свидетельство ФСФР, получаемое юрлицом при регистрации, о прохождении процедуры внесения в специальный реестр.
Регистрация
В качестве примера возьмем ООО, имеющее одного учредителя, генерального директора с обязанностями главного бухгалтера. Вам понадобятся следующие документы:
- решение об основании ООО;
- устав создаваемой компании;
- форма 11001;
- запрос на копию устава организации;
- документ, свидетельствующий об уплаты госпошлины;
- приказ о назначении на должность Генерального директора и главного бухгалтера в одном лице;
- заявление об общей или упрощенной системе налогообложения.
Получение официального статуса “МФО”
Статус МФО. Чтобы реализовать данный шаг нужно собрать следующий пакет документов:
- Подписанное руководителем (или его доверенным) заявление, предполагающее внесение сведений в реестр о данном юридическом лице;
- копия учредительных документов;
- копия решения об учреждении организации;
- копия свидетельства о государственной регистрации;
- на день предъявления документов в уполномоченном органе — копия документа по избранию органов юридического лица (с указанием состава);
- опись состава предоставленной документации;
- сведения о фактическом адресе;
- сведения об учредителях микрофинансовой организации;
- для учредителей иностранного происхождения — выписки, или любые другие равные по юридической силе документы, из реестра страны происхождения.
Во время заполнения расчетных документов должен быть указан следующий перечень реквизитов, имеющих отношение к уплате госпошлины:
- «ТП» (платежи текущего года) — основание платежа (106);
- «0» — номер документа (108);
- «0» — период налогообложения (107);
- «ГП» — уплата пошлины — типа платежа (110);
- «0» — дата документа (109);
- «01» (плательщик сборов (или налогоплательщик) является юридическим лицом) — в качестве двузначного показателя статуса;
- в поле 104 расчетного документа необходимо указать показатель кода бюджетной классификации доходов федерального бюджета, администрируемых ФСФР.
Особенности привлечения денежных средств в МФО
МФО может привлекать средства следующих категорий физических лиц (и это имеет подтверждение в законодательстве):
- учредителей;
- инвесторов;
- участников организации.
При этом для размеров привлекаемых средств в МФО лимит не предусмотрен. В том случае, если средства для кредита предоставляются другим лицом и один договор заключается с одним заемщиком, то максимальная их сумма ограничивается 1,5 миллионами.
Если частное лицо осуществляет перевод средств в МФО, то ее доход обязательно облагается налогом в 13%. В данном случае происходит индивидуальное удерживание необходимой суммы и потом организация рассчитывается с госбюджетом. За исключением НДФЛ вкладчику выплачивается доход по договору.
МФО создает свод необходимых и обязательных для соблюдения правил с целью привлечения во вклады финансовых средств:
- не менее 5%, достаточный объем собственного капитала;
- уровень ликвидности больше 70%.
Собственные средства включают:
- капитал организации;
- займы, резервы, предоставленные соучредителями или акционерами (физическими или юридическими лицами);
- прочие займы, поступившие на счет учреждения на срок от 3 лет.
В случае банкротства МФО удовлетворение всех требований по совершенным ею займам происходит только после погашения долгов со всеми остальными кредиторами. Отметим бесприкословность данных условий, они представляют собой обязательный пункт и прописываются во всех договорных документах, касающихся микрозайма. Поквартальный подсчет в микрофинансовых организациях выполняется на основе бухгалтерских отчетов, которые проходят тщательную подготовку перед передачей в ФСФР (данная мера касается всех).
Выгодно ли?
Бизнес рисковый, но норма прибыли в среднем равна 20%. Сложно назвать более прибыльный бизнес с учетом того, что открыть его может каждый лишь при наличии начального капитала. Но нужно помнить, что согласно экспертным оценкам, начинать следует с 500 тысяч рублей или даже больше. Меньшее количество вложений просто невыгодно.
Заранее просчитайте риски и выясните до подробностей, чем именно придется заниматься. Несмотря на простоту создания МФО, согласно статистике, каждая 10 организация не выдает ни одного кредита и сразу же закрывается. Это связано с приходим в бизнес неопытных предпринимателей, которых привлекает простота создания компании, но из-за проблем с финансированием многие банкротятся.
Если же вы в себе уверены – можно попробовать начать бизнес по франшизе, чтобы набраться опыта. А лишь потом создавать собственную МФО.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Как открыть микрофинансовую организацию самостоятельно с нуля
Существует два пути по открытию микрофинансовой организации:
- первый подразумевает открытие по франшизе;
- второй – открытие с нуля.
Франчайзинг – это наиболее легкий путь, поскольку основные обязательства по организации бизнеса, занимаясь как бухгалтерией, так и юридической стороной вопроса, программным обеспечением.
Кроме того, производится обучение специалистов, чем снижаются риски, связанные с невозможностью возврата выданных денег. Существенным недостатком подобного способа являются высокая стоимость франшизы, хотя бывают и достаточно выгодные предложения.
Чтобы организовать фирму с «чистого листа», надо обладать знаниями по работе с заемщиками. Легче всего такой бизнес удастся бывшему работнику банка.
Плюсом в данном случае выступает то, что вся прибыль от выдачи микрокредитовдостается владельцу организации. Минусом – необходимость самостоятельно нести риск невозвратов.
Алгоритм регистрации микрофинансовой организации следующий:
- для регистрации общества с ограниченной ответственностью необходимо подготовить весь пакет документов в ИФНС: это учредительные документы, приказ о назначении директора, соответствующее заявление, квитанция об оплате государственной пошлины, договор аренды или гарантийное письмо на его заключение;
- далее следует оформить статус микрофинансовой организации – для этого необходимо отправить документы в ФСФР о внесении информации в систему – рассмотрение заявки происходит в течение двухнедельного срока; перечень документов примерно следующий: заявление о внесении информации, копии регистрационных и учредительных документов, сведения об учредителях, квитанции об оплате госпошлины, сведения о фактическом почтовом адресе и пр.
- аренда помещения под офис – лучше выбрать проходимое место;
- закупка оборудование, техники и мебели;
- найм сотрудников;
- проведение рекламной акции.
Окупаемость такого бизнеса достаточно большая, происходит в течение года.
Как зарегистрировать ИП в ИФНС – смотрите здесь.
Особенности привлечения денежных средств
Привлечение средств в микрофинансовую организацию осуществляется путем организации рекламной компании. Однако в последнее время популярна лидогенерация – инструмента интернет-маркетинга, большую роль в осуществлении которого играют контекстная реклама, директ-маркетинга.
Свидетельство о регистрации.
Однако сам процесс привлечения денежных средств в микрофинансовую организацию подчиняется ряду правил:
- привлечение средств происходит с помощью договоров займа;
- передача денежных средств микрофинансовой организации носит добровольный характер;
- все работники должны соблюдать тайну выдачи займов (по аналогии с банковской);
- клиенты также должны оставлять сведения о вложенных средствах конфиденциальными;
- при этом такие организации не вправе привлекать средства физических лиц, за исключением директора или учредителя, а также, если размер привлекаемых средств не превышает 1,5 млн;
- процентная ставка может меняться в одностороннем порядке;
- выдача процентов от привлеченных средств может быть в наличной и безналичной форме;
- распоряжаться средствами клиент может самостоятельно и через доверенное лицо;
- арест и конфискация денежных средств клиента может осуществляться только по решению суда;
Сколько стоит открытие микрофинансовой организации?
Для ответа на вопрос, сколько стоит открыть МФО, понадобится подсчитать сумму капитальных и ежемесячных инвестиций.
Капитальные затраты:
- средства для предоставления займов — 900 тыс. р.;
- покупка оборудование и установка охранной сигнализации — 100 тыс. р.;
- приобретение инвентаря и расходных материалов — 50 тыс. р.
Регулярные затраты:
- оплата аренды офиса — 20 тыс. р.;
- фонд заработной платы — 120 тыс. р.;
- реклама — 50 тыс. р.;
- дополнительные расходы — 30 тыс. р.
Итого, размер капитальных инвестиций — 1 млн. 50 тысяч рублей. Ежемесячных затрат — 220 тыс. р.
Выгодно ли открывать МФО?
Чтобы представить, выгодно ли открывать МФО, подсчитаем примерную прибыль предприятия. При оценке дохода следует учесть до 50 % невозврата средств. Чтобы покрыть регулярные затраты, в месяц вы должны предоставлять займы на сумму от 700 тыс. р. При успешном развитии проекта он окупится уже через месяц. За следующий год вы покроете расходы и сможете сформировать капитал для дальнейшего укрупнения бизнеса. Доход организации составит 500 тыс. р. в месяц.
При успешном развитии проекта открытие МФО окупится уже через месяц.
Бизнес-план
Точно просчитать размер стартовых инвестиций, срок окупаемости и рентабельности поможет адекватный рыночной ситуации бизнес-план. Вы можете составить его самостоятельно, скачать готовый типовой проект из интернета или заказать разработку финансового инструмента в профильной организации. Последний способ хоть и обходится дороже, зато исключает риски для предпринимателя.
С чего начать
На самом деле, при открытии любого бизнеса, стоит начать с изучения законодательной базы. Что касается микрофинансовых организаций, то в соответствии с текущим российским законодательством для микрофинансовых организаций предусмотрено две организационные формы – это микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые имеют несколько существенных различий.
Микрофинансовая компания имеет право не только оказывать финансовую помощь населению, но и привлекать депозиты от физических и юридических лиц. Если инвестором является частное лицо, то минимальная сумма инвестиций должна быть не менее 1,5 млн рублей. Уставной фонд микрофинансовой компании должен быть не менее 70 миллионов рублей. В полномочия таких компаний входит выдача займов для физических лиц на сумму до одного миллиона рублей, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей до 3 млн рублей. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании наделены полномочиями выпускать собственные облигации, и могут осуществлять деятельность в режиме онлайн.
Статус микрокредитной компании несколько ограничивает права и возможности учредителей. Выдавать займы можно только за счет собственных средств учредителей предприятия, привлекать инвестиции со стороны запрещено. Зато здесь нет требуемого размера уставного фонда. Максимальная сумма займа для физических лиц 500000 рублей, а вот юридическим лицам выдавать средства в долг нельзя. Кроме всего прочего, такая организация не может осуществлять свою деятельность дистанционно, то есть, онлайн, и выпускать собственные облигации.
После выбора организационной формой нужно определиться с формой собственности ООО или АО и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции. Данная процедура будет довольно длительной и сложной для учредителей. В первую очередь нужно подготовить устав, правила предоставления финансовых услуг, общие условия обслуживания. При подготовке устава нужно обязательно опираться на действующее законодательство, а именно статьи 151, 152, 230, 115 ФЗ РФ.
Дальше нужно подготовить необходимые документы и зарегистрировать юридическое лицо в Федеральной Налоговой службе. Из документов потребуется:
- квитанция об оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей;
- устав предприятия;
- заявление в налоговую службу по форме Р11001;
- решение о создании организация.
Сроки регистрации в налоговой инспекции занимают 5 дней, после этого можно будет получить свидетельство о постановке на налоговый учет, запись в реестр юридических лиц будет автоматически занесена, никаких дополнительных действий для этого предпринимать не надо. Но вместе с тем, учредители должны позаботиться об открытии расчетного счета в банковской организации, в среднем такая процедура может занять от 2 до 5 рабочих дней.
После открытия банковского счета нужно будет с него отправить пошлину в размере 1000 рублей в Центральный банк Российской Федерации. Это необходимо для того, чтобы внести запись в Государственный реестр микрокредитных организаций. Кроме всего прочего, Центробанку нужны все сведения о юридическом лице, к ним относятся учредительные документы и сведения об организаторах.
Открытие компании – франшиза или собственный бизнес? ↑
Если рассматривать возможности и варианты открытия собственного микрофинансового бизнеса, то можно пойти двумя путями, каждый из которых имеет свои нюансы:
- Использование раскрученного имени тех компаний, которые предлагают деятельность по франшизе.
- Создание собственной микрофинансовой организации с чистого листа.
Разберем особенности каждого из представленных способов подробнее. В первом случае процедура открытия собственного дела выглядит гораздо более простой и не потребует серьезных затрат.
Конечно, условия франшизы у каждой компании отличаются – кто-то предоставляет поддержку, программное обеспечение, обучение и многое прочее, а другие же организации могут ограничиться весьма скромным участием в работе франчайзи.
Второй вариант является более длительным и потребует от собственника бизнеса или его управляющего пройти все этапы – от создания бизнес-плана и его расчета до работы с проблемными заемщиками.
Этот путь предполагает гораздо больше вложений времени и средств, а также несет в себе немало рисков, но в итоге может принести внушительный доход при условии тщательной разработки.
Разберемся как конкретно работает система предоставления займов
Если коснуться обычного получения кредита то это довольно таки долго в отличие от микрозаймов. Для этого вам потребуется собирать большое количество документов, столкнувшись с этим вы не сможете необходимую сумму получить быстро.
Система микрозаймов набирает большую популярность так как от вас потребуется только заполнить правильно анкету, которую вам предоставят. Если вы все поля заполните верно, то ответ вам дадут уже на следующий день или даже в тот же час.
Изначально вам следует зайти на конкретный сайт микрозаймов, лучше всего ознакомиться со многими отзывами различных компаний и выбрать ту в которой наименьший процент и больше положительных отзывов, так будет намного надежнее и спокойней. После выбранной компании оформите заявку для вывода денежных средств, которая обрабатывается в течении одного дня.
Бизнес на микрозаймах: актуальность и перспективы
Актуальность микрофинансирования определяется спросом на услуги. Если бы населению не был интересен подобный формат займа средств, то на улицах городов и в интернете не открывались бы МФО с завидной регулярностью.
По состоянию на 2017 год в России зарегистрировано более 2 200 микрофинансовых организаций. Это примерно по 25 представителей МФО в каждом регионе страны. Учитывая, что у более половины компаний имеется несколько филиалов, то каждый субъект РФ перенасыщен малыми кредитными предприятиями.
В пересчете на население:
- количество МФО – 2 200 единиц;
- количество взрослого населения в РФ – 100 млн человек;
- соотношение учреждений и людей – 1:45 000.
Это условная цифра, потому что, как было сказано, крупные МФО имеют с десяток представительств в каждом субъекте РФ, а более мелкие – 2–3 филиала или меньше. В связи с этим соотношение МФО и населения увеличивается до 1:20 000 или даже 1:10 000. То есть на 10 тысяч взрослых людей приходится одна микрофинансовая организация. Это очень большая плотность кредитных компаний, что образно можно представить, как распространение деятельности микрозаймов в каждом поселке или селе России.
Естественно, подсчеты довольно условные, потому что далеко не в каждом городе страны работают представители тех или иных МФО, а 30% из всех зарегистрированных компаний осуществляет деятельность только через интернет. Но это не отменяет того факта, что спрос на услугу есть и он крайне высокий. Объяснение следующее:
- Доступность займов – получить денежные средства в долг может любой совершеннолетний гражданин.
- Минимальные требования к заемщикам – в 90% случаев нужен только паспорт.
- выгодные условия – зачастую людям требуется небольшая сумма в размере до 5–10 тысяч рублей, которую они в состоянии вернуть через 7–10 дней. Обращение в банк за кредитом по такому вопросу не целесообразно из-за более серьезных требований и длительности оформления бумаг.
Актуальность бизнеса по микрокредитованию объясняется просто – людям нужны деньги «здесь и сейчас» в размере желаемой суммы. МФО полностью удовлетворяют запросы клиентов, предоставляя в пользование не фиксированную сумму, как банки, а желаемую. Срок также индивидуальный, а не растягивается на годы.
Перспективы микрофинансовых организаций в России оптимистичны, потому что услуга продолжает пользоваться популярностью среди населения. При этом последние 2–3 года СМИ и известные интернет-проекты обрушили волну негодования на микрофинансовые организации по причине высоких процентов, жестких условий при просрочках и беспрецедентных действиях сборщиков долгов, работающих от имени компаний.
На практике это никак не сказалось на росте оформления займов среди населения, а лишь затронуло недобросовестные компании, которые действительно работали с нарушением законодательства РФ.
Открывая бизнес на микрозаймах, предприниматель должен отдавать себе отчет, что будет работать с людьми, а деятельность связана с финансами. Любое нарушение закона влечет за собой как минимум штраф, а максимум – лишение возможности на занятие предпринимательской деятельностью в будущем или возбуждение уголовного дела при нарушении УК и НК РФ.
Особенности взаимодействия с заемщиками и прибыльность
Несмотря на все плюсы МФО у компаний есть и свои недостатки. Это в первую очередь высокий риск невозврата заемных средств. Основной целевой аудиторией таких компаний в основном является средний класс с доходом от 25 до 50 тысяч рублей, преимущественно за услугами кредитора обращаются мужчины, примерно 65%.
Прежде чем рассказать о прибыльности МФО стоит затронуть тему рисков. Ведь заемщики таких компаний не самая благонадежная часть населения. В основном за услугами МФО обращаются заемщики, которые получили отказ от кредитования в банковской организации по причине испорченной кредитной истории или отсутствия стабильного источника дохода. Кроме того, многие берут кредиты для покрытия имеющихся долгов по кредитам или прочим услугам.
Для того чтобы минимизировать риски нужны дополнительные финансовые вливания на содержание отдела по работе с проблемной задолженностью и сотрудничество с БКИ и коллекторами. Кстати, проводить оценку кредитоспособности клиента можно разными способами, помочь в данном случае сможет программа скоринговой оценки данных. Недостаток только в том, что программа стоит больших денег, плюс она увеличивает ежемесячные расходы на стоимость ее обслуживания.
Для того чтобы проверить кредитную историю клиента нужно каждый раз обращаться в бюро кредитных историй, намного целесообразнее и дешевле для предприятия заключить договор на обслуживание с бюро. Тогда стоимость одной проверки обойдется примерно 150–200 рублей. В противном случае за каждый запрос придется платить по 200–300 рублей. Конечно, есть и другие способы проверки кредитоспособности, например, через контакты работодателя и родственников либо через службу судебных приставов. Но как правило, эти способы являются малоэффективным.
Что касается коллекторских служб, то в основном взыскатели заинтересованы в крупных долгах и плодотворном сотрудничестве
То есть если микрофинансовая компания имеет всего один офис, то привлечь внимание со стороны коллекторов она едва ли сможет. Здесь можно либо обзванивать должников самостоятельно и взыскивают долги либо, содержать для этого отдельного сотрудника
Но при этом стоит учитывать, что законодательство с 2016 года значительно ужесточились, поэтому при неправильных действиях сборщика долгов можно понести уголовное наказание.
Но все же микрофинансовые компании – это прибыльный бизнес, при правильном подходе к организации данного мероприятия можно получить доход до 500000 рублей. Хотя все будет во многом зависит от эффективности выдачи микрозаймов и привлечения клиентов к своей услуге. Средняя ставка по микрозайму составляет 2% в день, соответственно в месяц, за каждые выданные 10000 рублей можно получить потенциальную прибыль 6000 рублей. Из нее нужно вычесть процент на невозврат заемных средств. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании зарабатывают на штрафных санкциях в отношении недобросовестных заемщиков.
В общей сложности, бизнес в сфере микрокредитования на текущий момент активно развивается, микрофинансовых организаций становится только больше, ведь вопрос как открыть МФО стоит перед многими потенциальными предпринимателями. Но единственный минус такого предприятия в том, что его организация занимает достаточно времени, порой, бизнесмены самостоятельно не могут решить организационные вопросы, поэтому следует обратиться к помощи квалифицированного юриста.
