Как составить бизнес-план для банка
Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.
В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:
- резюме;
- юридический статус компании;
- характеристика отрасли, в которой работает фирма;
- аналитика рынка;
- маркетинговый план;
- экономические показатели бизнеса;
- производственный план;
- финансовое планирование;
- аналитика и оценка возможных рисков
- план по возврату кредитных средств;
- заключение.
Далее рассмотрим каждый пункт более подробно.
Резюме
Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.
Юридический статус
В этом разделе нужно прописать:
- полное наименование и юр. адрес компании;
- структуру органов управления;
- форму собственности;
- организационно-правовую форму;
- ваши контактные данные.
Характеристика отрасли, в которой работает ваша компания
Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.
Аналитика рынка
В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.
Маркетинговый план
В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов
Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта
Также укажите:
- преимущества продукции перед иностранным аналогами;
- средства и методики продвижения производимых товаров.
Экономические показатели вашей компании
Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.
Производственный план
Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:
- какие современные технологии используете в процессе производства;
- в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется;
- нуждается ли производство в модернизации;
- какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс;
- величину расходов на производство каждого типа продукции.
Финансовое планирование
Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:
- информацию о постоянных и первоначальных расходах;
- рассчитанную себестоимость товаров;
- указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами;
- планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях;
- описание каждого этапа погашения кредита;
- прогноз ликвидности бизнеса;
- расходы на зарплату сотрудников и рекламу.
Заключение
Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить
Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка
Описание концепции коммерческого банка, цели и задачи
Цель рассматриваемого бизнес-проекта – создание высокодоходного коммерческого банка в качестве перспективного направления предпринимательской деятельности. Последовательное решение основных задач, стоящих перед начинающим предпринимателем и изложенных в рассматриваемом бизнес-плане, позволит реализовать настоящий бизнес-проект с максимальной эффективностью.
Финансовая сфера предпринимательской деятельности в значительной степени отличается от других видов бизнеса, поэтому для организации собственного коммерческого банка, помимо грамотно разработанного бизнес-плана, понадобятся определенные знания и опыт работы с финансами. Начинающему предпринимателю рекомендуется нанять опытного финансиста-консультанта, чтобы успешно реализовать рассматриваемый бизнес-проект.
Перечень услуг компании
От выбранной специализации и направления деятельности коммерческого банка зависит перечень предоставляемых услуг. Бизнес-план конкретного банковского учреждения в обязательном порядке содержит перечень и описание услуг компании. Наиболее популярные и распространенные услуги коммерческих банковских учреждений:
- вклады и депозиты;
- пластиковые дебетовые и кредитные карты по индивидуальным и зарплатным проектам;
- открытие и обслуживание банковских счетов частных и корпоративных клиентов;
- банковские услуги для юридических лиц;
- кассовые услуги и операции;
- займы и кредиты;
- брокерские операции на фондовых и валютных рынках;
- обмен валют;
- другие услуги.
Что должно быть в бизнес-плане?
Единой формы для бизнес-плана любого продукта нет. Ведь у каждой идеи для бизнеса свои особенности, разные способы реализации и состояние рынка. Однако можно выделить несколько основных разделов, которые должны быть в вашем бизнес-плане
И очень важно заполнять каждый из пунктов по делу, а не писать романы. Оптимальное количество страниц для бизнес-плана – 20-50
- Резюме. В нем излагаем краткое содержание нашего бизнес-плана, какие задачи перед собой ставим. Упоминаем и о финансовой составляющей: об ожидаемых продажах и количестве прибыли, затрат, поиск денег на начальный капитал.
- Описание товара или услуги. Рассказываем, какую проблему с помощью нашего чудо-продукта мы будем решать, указываем его потребительские свойства. Тем более, четкое понимание, для чего мы делаем продукт, позволит в дальнейшем точно определить аудиторию.
- Стратегия маркетинга, анализ рынка. Один из важнейших пунктов, потому что нужно изучить поведение конкурентов на рынке, как в этих условиях будет работать компания. А также разработать свою стратегию продвижения продукта.
– Очень важна маркетинговая составляющая, инвесторы часто обращают внимание на то, насколько изучен рынок и конкуренция на нем. Нужно объяснить, как компания будет привлекать клиентов, какие конкуренты есть на рынке, какие уникальные или отличительные особенности есть в вашем продукте
Если нет штатного маркетолога, можно обратиться в специальные компании, которые помогут провести маркетинговое исследование, – объясняет Илья Солодухо. – Конечно, кое-что можно сделать и самому. Например, применив количественный вид исследования. То есть, когда вы можете составить анкету с вопросами, связанными с будущим бизнесом, опросить потенциальных клиентов, чтобы понять некоторые механизмы. Безусловно, необходимо учитывать, что ваша выборка (по числу опрашиваемых) должна быть репрезентативной. В некоторых случаях правильнее применить качественные методы исследований. Все зависти от той идеи бизнеса, которую вы хотите запускать. Бывает так, что достаточно проинтервьюировать ряд экспертов, чтобы получить желаемую информацию.
В этом пункте не лишним будет прописать примерный план по продажам.
- Финансовый план
Самая объемная и сложная часть бизнес-плана, ведь именно в ней больше всего таблиц, схем, формул и вычислений. Так что никаких цифр с потолка – только реальные расчеты.
– Конечно, цифры в любом случае будут неточные, однако они должны иметь объяснение и быть максимально приближенными к реальности. Их можно получить из разных источников, ведь есть исследования, открытые данные, к примеру, статотчетность,- говорит Илья Солодухо.
Финансовый прогноз делают на перспективу 5 лет и больше. Для сектора услуг – примерно 5-7 лет, а вот для больших производств – даже на 10 лет вперед.
– В этом пункте точно понадобится сделать profit & loss report, то есть отчет о прибыли и убытках (документ, который отражает, какие доходы получило предприятие за определенный период, какие расходы были понесены и какая в итоге получилась прибыль. – Ред.), – объясняет специалист по инвестициям Екатерина Карелина. – Если есть возможность, нужно сделать бухгалтерский баланс (отчет об активах, обязательствах и собственном капитале – Ред.). А также кэш-флоу, или отчет о денежных потоках. С помощью этого отчета потом рассчитывается инвестиционная стоимость проекта.
Кстати, в этом пункте нужно будет указать, в каком периоде и на что тратятся инвестиции. Специалисты говорят, что на практике их объем обычно в два-три раза больше указанного в бизнес-плане.
- Юридическое описание, здесь нужно указать, какая форма собственности будет в вашей организации.
- Производственный план. Этот пункт посвящен организации производства. Это может быть и закупка сырья для продукта, и покупка оборудования. Здесь же нужно посчитать планируемые объемы выпуска продукции, затраты на сырье и производство, а также себестоимость товара.
Как составить бизнес-план для получения кредита в банке
Чтобы получить кредит в банке, бизнес-план составляется так, чтобы банк видел перспективу развития проекта и, естественно, полное погашение выданного кредита в срок. В первую очередь, бизнес-план должен быть грамотно составлен с финансовой точки зрения: банку интересны моменты касательно залога, поручителей, долговых обязательств, скорости товарооборота и рост прибыли.
Состав бизнес-плана
Бизнес-план должен включать в себя следующие разделы:
- краткое содержание (резюме). Оно отражает достоинства проекта, его рентабельность, методы проникновения на рынок или расширение внутри него (если нужна банковская ссуда на развитие бизнеса). Этот раздел идет первым, но должен быть написан последним, чтобы кратко изложить основные мысли всех предыдущих разделов;
- характеристика отрасли. Здесь представлена концепция бизнеса: информация о компании, её продуктах или услугах (структура, ёмкость рынка сбыта, тенденции роста, конкуренция и т.д.). Информация должна быть максимально конкретной;
- исследования и анализ рынка. Данный раздел лучше составлять в первую очередь, поскольку от его показателей зависит перспектива развития фирмы и стимул составления бизнес-плана. Анализ рынка включает в себя данные о потребителях продукции или услуг компании (как активных, так и потенциальных) и о том, что «продавец» может предложить «покупателю»;
- экономика предприятия. Планирование стратегии развития производства не обходится без экономических показателей предприятия. Раздел содержит данные о расчётной валовой прибыли, налогах, видах затрат и путей их снижения;
- план маркетинга. Он предполагает методы компании по достижению необходимого уровня продаж. Постарайтесь внедрить в общую структуру рынка отличительные особенности (а лучше преимущества) вашего продукта, которые позволят обойти конкурентов. Желательно сравнить свою деятельность с конкурентами, чтобы наглядно продемонстрировать продвижение вашего продукта или услуг относительно других;
- техническая доработка. План технической доработки продукта показывает, как при привлечении финансовых средств компания доработает продукт, улучшив его эффективность благодаря качеству, дизайну и т.д. Если у вас несколько продуктов, распишите методы доработки для каждого из них;
- план производства. Здесь отражены требуемые производственные мощности, помещения, управление снабжением и складированием. Также указываются положительные и отрицательные стороны производства в зависимости от сезона и пиковой нагрузки. Данный раздел составляется так, чтобы в итоге было понятно, в какую сторону компания собирается расширяться;
- управленческая команда. Описывается структура управления и распределение должностей, прав и обязанностей между основными членами управленческой команды. Не лишним будет указать возможных сотрудников «со стороны» (если их нет в штате): аудиторов, рекламщиков, юристов;
- начало работы предприятия. Здесь чётко расписывается старт работы компании от подготовки документов до получения первой прибыли;
- оценка риска. Это один из ключевых разделов, рассматриваемых банками при обдумывании решения о выдаче кредита на бизнес. Вы должны указать оценку риска: траты всей наличности до получения заказа на продукт или услугу, собственного снижения цен вследствие действий конкурентов, непредвиденных расходов, срыва графика работы и поставки товаров от поставщиков и др. В общем, проанализируйте все возможные риски (даже самые незначительные);
- финансовый план. Основные моменты при составлении финансового плана — стоимость реализованной продукции (а также ее себестоимость), валовая прибыль и чистый доход с убытками. Если будет складываться перспективная картина, учитывая всевозможные риски, банк, скорее всего, даст вам кредит на реализацию или расширение бизнеса. Совет: не завышайте сумму кредита, чтобы компенсировать лишние траты, берите ровно столько, сколько вам нужно. Отразите реализацию заёмных средств в финансовом плане, чтобы банк видел, на что идут его деньги;
- приложения. В приложения включается любая информация, не вошедшая в остальные разделы бизнес-алана.
Если банк увидит в бизнес-плане хороший потенциал и возможность быстрого погашения кредита, он может сам предложить доработать его. Поэтому составляйте план со всей ответственностью, как перед кредитором, так и перед самим собой.
Структура бизнес-плана
Обязательные разделы БП:
Резюме: описание в кратком виде целей и задач проекта, источников его финансирования, основных потребителей и ассортимент выпускаемой продукции. Резюме должно заинтересовать эксперта и содержать основные параметры рассматриваемого проекта. Резюме должно быть максимально сжато (1 страница).
Описание бизнес-идеи
В этом разделе важно провести так называемый SWOT-анализ, в котором рассматриваются все возможности и угрозы для бизнеса, а также его сильные и слабые стороны. Даются собственные рекомендации для снижения внешних негативных влияний.
Маркетинг
В маркетинговом плане должны быть рассмотрены объем и рентабельность продаж, возможные потребители, проанализирован рынок сбыта и конкуренты. Особое значение стоит уделить анализу работы конкурентов, так как именно они могут существенно осложнить реализацию проекта в полном объеме.
Юридические аспекты организации предприятия или реализации проекта – затраты на юридическое сопровождение, лицензирование и проч.затраты и возможные трудности, пути их разрешения;
Обоснование финансовых затрат. Один из самых важных разделов бизнес-плана. Стоит подробно рассмотреть необходимость в финансовых ресурсов, порядок их использования, амортизацию основных фондов. В бизнес-плане учитываются управленческие расходы, заработная плата сотрудников, расходы на рекламу.
Финансовое обоснование рентабельности проекта. Расчет основных финансовых показателей, источников погашения займа (чистая прибыль, дополнительный пассивный доход и проч.), ликвидности и рентабельности предприятия.
Помимо исследования бизнес плана, банк может отслеживать исполнение его показателей по итогам финансового года или за другой период. Неисполнение параметров бизнес-плана или нецелевое использование кредитных средств чревато для компании штрафами вплоть до требования о досрочном возврате кредита.
Множество пособий и рекомендаций по составлению бизнес-плана можно посмотреть тут.
Условия получения
Выдается крупная сумма денег на открытие бизнеса при наличии бизнес-плана на определенных условиях:
- документ должен быть продуманным и содержащим необходимые сведения о планируемой работе;
- требуется предоставлять какое-либо имущество в залог;
- потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям и подготавливать множество другой документации кроме бизнес-плана;
- привлекаются поручители или созаемщики.
К заемщикам обычно банки предъявляют требования:
- бизнес-план должен составляться непосредственно гражданином, поэтому он обязан хорошо разбираться в этом документе и самостоятельно обосновывать все его пункты;
- регистрация будущего предпринимателя или уже существующей компании в регионе, где находится отделение банка;
- выбранное или имеющееся направление для работы должно быть официальным и разрешенным;
- для существующих компаний дополнительно имеется условие об успешном функционировании на протяжении не меньше двух лет;
- возраст непосредственного заемщика должен варьироваться от 22 до 60 лет;
- обязательным условием является наличие положительной кредитной истории;
- существующие фирмы подготавливают дополнительно налоговую и бухгалтерскую отчетность;
- подтверждаются доходы организации.
Для оформления кредита, выдаваемого под бизнес-план, непременно готовится полный пакет документов, в который входят бумаги:
- непосредственный бизнес-план;
- паспорт заемщика;
- его трудовая книжка;
- документы о наличии профильного образования.
Как составить бизнес-план под кредит, расскажет это видео:
Если оформляется займ под бизнес-план уже функционирующей компанией, то требования к документам будут иными:
- бизнес-план;
- регистрационные и уставные документы;
- налоговая и бухгалтерская отчетность;
- выписки с расчетных счетов;
- справки об отсутствии долгов по налогам;
- выписки из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
- лицензии, разрешающие работу в конкретном направлении бизнеса.
Дополнительно может потребоваться еще множество других документов, поэтому их полное количество желательно уточнять в выбранном банке.
ИП и юр лица
В качестве заемщиков уже функционирующих организаций выступают сами предприниматели или учредители фирм. При оформлении кредита под бизнес-план учитываются некоторые особенности:
- поручителями могу быть учредители или партнеры;
- ИП может рассчитывать на государственную субсидию на основании ФЗ №209;
- юрлица могу оформлять товарный кредит, описывающийся в ст. 822 ГК;
- кредит под бизнес-план обычно берется для покупки оборудования или сырья, материалов или товаров, а также для расчетов с контрагентами или погашения долгов;
- наиболее часто оформляется овердрафт или кредитные линии.
Уже функционирующие фирмы и ИП могут рассчитывать на крупные займы при возможности доказать свою успешную работу на протяжении хотя бы одного года.
Особенности кредитования физ лиц
Если гражданин желает открыть свое дело, то он может рассчитывать на субсидию или выгодный кредит в банке, для чего заранее надо составить бизнес-план. Средства могут использоваться для открытия торгового предприятия, ведения ЛПХ или формирования промышленного предприятия. Также востребованными считаются виды бизнеса, основанные на оказании услуг.
Кроме грамотного бизнес-плана требуется положительная кредитная история, оптимальный возраст заемщика, подтверждение того, что в будущем у гражданина действительно будет высокий и стабильный доход, а также может потребоваться залог или поручительство.
Какое значение на одобрение кредита оказывает кредитная история, залог и поручители
Если заемщик может доказать, что у него хорошая кредитная история, а также если он может привлечь платежеспособных поручителей или передать какие-либо ценности в залог банку, то он может рассчитывать на лояльные условия кредитования.
Можно ли получить кредит под бизнес-план, смотрите в этом видео:
Обычно в такой ситуации устанавливаются банками невысокие процентные ставки, а также одобряется значительный по размеру займ. Если передается имущество в залог, то оно предварительно проходит через процедуру оценки, причем она не только позволяет узнать рыночную цену предмета, но и определить его состояние.
Почему стоит открыть свой банк, что хорошего в этой сфере?
Банком считается финансовое учреждение, которое оказывает материальную поддержку гражданам – кредиты, прием различных платежей, выдача депозитов и так далее.
Множество предпринимателей ставят себе цель открыть банк, все оттого, что подобное предприятие не только коммерчески выгодное, но и позволяет совершать различные операции для собственных нужд. При условии определенных знаний и опыта, а также при наличии хорошего стартового капитала открытие дела не станет проблемой.
Именно поэтому большинство банков держат уже опытные бизнесмены, имеющие другие проекты, дающие хороший доход.
